Activitatea de creditare a agenților economici la Banca Agricola SA

CAPITOLUL I

PRINCIPII ŞI REGULI GENERALE PRIVIND

ACTIVITATEA DE CREDITARE

1.1. INTRODUCERE

Banca Agricolă S.A. este organizată potrivit Legii nr. 31/1990 privind societăţile comerciale şi a Legii nr. 33/1991 privind activitatea bancară, fiind înmatriculată la Oficiul Registrului Comerţului sub nr. J35/1060 din 1991.

Potrivit Statutului său de organizare şi funcţionare aprobat prin Hotărârea Guvernului României nr. 1196 / 1990.

Banca Agricolă acordă clienţilor săi credite în lei pe termen scurt, până la 12 luni, în condiţiile stabilite de lege, cu asigurarea resurselor corespunzătoare şi a respectării dispoziţiilor prezentelor norme metodologice.

Pot beneficia de credite persoanele fizice şi juridice, indiferent de forma de organizare şi natura capitalului social, care au conturi deschise la bancă, pentru activităţi de aprovizionare, producţie, comerţ, prestări servicii şi alte activităţi autorizate de lege.

1.2. ACTIVITATEA DE CREDITARE ÎN CADRUL BĂNCII

AGRICOLE S.A.

În întreaga activitate de creditare, banca va respecta întocmai prevederile Legii nr. 33/1991 privind activitatea bancară, Legii nr. 34/1991 privind statutul Băncii Naţionale a României, a normelor, instrucţiunilor şi regulamentelor emise de Banca Naţională a României în calitatea sa de bancă centrală cu atribuţii de reglementare în domeniile monetare, de credit şi de plăţi, precum şi propriile norme şi instrucţiuni de lucru.

Operaţiunile de aprobare şi acordare au la bază prudenţa bancară ca principiu fundamental ce caracterizează întreaga activitate a băncii.

Activitatea de creditare se bazează, în primul rând, pe analiza viabilităţii şi realismul afacerilor în vederea identificării şi evaluării capacităţii de plată a clienţilor, respectiv de a genera venituri şi lichidităţi ca principala sursă de rambursare a creditului şi de plată a dobânzii. Determinarea capacităţii de plată a clienţilor se face prin analiza aspectelor financiare şi nefinanciare ale afacerilor, atât din perioadele expirate cât şi din cele prognozate.

Acordarea creditelor trebuie să fie avantajoasă atât pentru bancă, deoarece prin extinderea şi diversificarea portofoliului de credite, poate obţine profit suplimentar, cât şi pentru clienţi care pe seama creditelor pot să-şi dezvolte afacerile, să obţină profit şi pe această bază, să ramburseze împrumuturile şi să-şi achite dobânzile.

Analiza şi acordarea creditelor trebuie să aibă în vedere influenţa factorilor externi asupra proiectelor propuse de clienţi, respectiv aspectele nefinanciare care pot avea efecte neprevăzute asupra desfăşurării afacerilor şi rambursării creditelor.

Banca are obligaţia să analizeze şi să verifice, iar împrumutatul să pună la dispoziţie toate documentele şi actele din care să rezulte natura activităţilor desfăşurate, credibilitatea, situaţia patrimonială, rezultatele economico-financiare, capacitatea managerială şi orice alte documente şi date care să permită evaluarea potenţialului economic, organizatoric şi financiar al clientului.

Creditele şi scrisorile de garanţie solicitate, indiferent de sumă sau durată de rambursare, respectiv de valabilitate, se acordă pentru destinaţia stabilită prin contracte, aceasta fiind obligatorie pentru împrumutaţi. Utilizarea creditului aprobat pentru o altă destinaţie decât cea stabilită, dă dreptul băncii să întrerupă creditarea şi să retragă împrumutul acordat.

La creditele acordate şi scrisorile de garanţie eliberate, banca percepe dobânzi şi comisioane ale căror niveluri de bază se avizează de Comitetul de direcţie şi se aprobă de Consiliul de Administraţie al Băncii, precum şi penalităţi stabilite conform prevederilor legale în vigoare, în cazul nerambursării la scadenţă a creditelor şi neachitării dobânzilor datorate.

Creditele trebuie să fie în toate cazurile garantate, iar volumul minim al garanţiilor constituite trebuie să acopere datoria maximă a împrumutatului către bancă, formată din credite şi dobânzi.

Banca are dreptul să verifice la clienţii săi existenţa permanentă şi integritatea garanţiilor asiguratorii pe toată perioada creditării, respectarea condiţiilor în care s-a acordat creditul, modul cum acesta este utilizat, iar în cazul în care se constată încălcarea prevederilor contractuale, să retragă creditele înainte de scadenţa stabilită sau, în lipsă de disponibilităţi, să le treacă la credite restante şi / sau îndoielnice şi să urmărească rambursarea acestora în ordinea stabilită prin lege.

Creditele, valorile de recuperat, creanţele comerciale, precum şi dobânzile aferente acestora, nerambursate, respectiv neîncasate la scadenţă, sunt considerate creanţe restante şi respectiv, dobânzi restante.

Creditele, valorile de recuperat, creanţele comerciale, creanţele restante, precum şi dobânzile aferente, trecute în litigiu, sunt considerate creanţe îndoielnice şi respectiv, dobânzi îndoielnice.

Se consideră trecute de litigiu, creditele, valorile de recuperat, creanţele comerciale, creanţele restante, precum şi dobânzile aferente, ce fac obiectul unei cereri înregistrate la instanţa de judecată pentru obţinerea unui titlu, executarea silită a debitorului, lichidarea judiciară a acestuia precum şi orice alte cereri privind recuperarea creanţelor băncii de credite şi dobânzi cu excepţia fazei de notificare.

Pe toată durata creditării, agenţii economici beneficiari de credite au obligaţia să pună la dispoziţia băncii un exemplar din bilanţul contabil, situaţiile contabile periodice şi orice alte documente solicitate de bancă. Această obligaţie va fi prevăzută ca o clauză distinctă în contractul de credite.