Asigurările de Viață de Tip Unit Linked

Capitolul I

Piaţa asigurărilor de viaţă, inclusiv Unit Linked în perioada

2005-2009

1.1. Asigurarea de viaţă

Istoria ne arată că asigurările au apărut cu multă vreme în urmă, în momentul în care cei care transportau mărfuri cu vasele distribuiau încărcătură pe mai multe vase, pentru a limita eventualele pierderi care ar fi putut apărea datorită stării nefavorabile a vremii, a tâlharilor mărilor. Prima societate de asigurări a apărut în Anglia în secolul al XVII-lea, în urma incendiului care a mistuit Londra la acea vreme.Prin înfiinţarea ei s-a urmărit că un grup(contribuabilii) să poată acoperi pierderile pe care unii dintre ei le puteau avea în urma producerii unor evenimente asemănătoare(riscuri).

Astăzi se ştie că diversele evenimente neprevăzute(riscuri) conduc la apariţia unor consecinţe cu efecte financiare nedorite, iar soluţia modernă pentru compensarea lor este încheierea unei asigurări. Contractul de asigurare este un contract prin care una din părţi, respectiv societatea de asigurări contra unei sume de bani plătită de cealaltă parte, respectiv cel care solicită asigurarea, este de acord să plătească o anumită sumă de bani în cazul producerii unui eveniment stabilit de comun acord.

Asigurarea de viaţă este un mijloc de protecţie financiară a unui individ şi a familiei sale. Ca mijloc de protecţie al individului, asigurarea de viaţă crează un venit suplimentar pentru un anumit moment din viaţă prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. Asigurarea de viaţă este resursa financiară a familiei unui individ în cele mai placute momente ale vieţii sale, dar şi în situaţii nefericite cum ar fi decesul sau invaliditatea. De asemenea, asigurarea de viaţă vine în sprijinul individului în momentul în care acesta, în urmă unui accident, are nevoie de sprijin financiar. Ca mijloc de protectie a familiei sale, asigurarea de viaţă, aduce un venit compensatoriu în condiţiile pierderii întreţinătorului financiar, menţinând în condiţii normale nivelul de trai al celor dragi. Totodată, asigurarea de viaţă, prin posibilitatea de a fi cesionată, lichidează datorii financiare(credite bancare), evitându-se lăsarea familiei cu datorii. Pe lângă protectie, asigurarea de viaţă este singurul mod de economisire, garantat 100% de statul român, pe o perioadă lungă de timp, cu protectie la inflaţie.

Asigurarea de viaţă are la bază un contract, contractul de asigurare poartă denumirea de poliţă de asigurare. Cele două părţi contractante sunt:

-asiguratorul, care se obligă să plătească sumele asigurate în cazul împlinirii riscurilor aferente;

-contractantul sau asiguratul, care se obligă să plătească primele de asigurare pentru preluarea anumitor riscuri.

Suma ce va fi plătită de asigurator la producerea riscului asigurat poartă denumirea de sumă asigurată. Pe baza sumei asigurate se va calcula prima de asigurare care reprezintă “pretul” protecţiei oferite de asigurator.

Societăţile de asigurare care oferă asigurări de viaţă acoperă riscul standard, respectiv riscul de deces. În ţările cu tradiţie în asigurări, cea mai mare parte a populaţiei are încheiată o asigurare de viaţă. Acest lucru este necesar şi firesc datorită grijii pe care fiecare o are şi trebuie să o aibă faţă de familie. Elementul de protecţie financiară este decisiv. Totuşi, pentru că nu întotdeauna acest tip de asigurare este foarte atrăgător, societăţile de asigurare combină în produsele oferite elementul de protecţie cu cel de economisire sau de investiţie. Astfel dacă asiguratul trăieşte la expirarea contractului suma asigurată îi va fi platită lui. Riscurile acoperite de asigurarea de viată:

-riscul de supravieţuire - prin crearea unui capital sau/şi a unei pensii suplimentare;

-riscul de supravieţuire în urma unui accident, având ca urmare o invaliditatea permanentă - prin acordarea sumelor asigurate aferente acestui risc;

-riscul de deces - prin plata către beneficiar a sumelor asigurate;

-riscul de pierdere a capacităţii de muncă - prin exonerarea de plată a primelor de asigurare;

-riscul de a fi spitalizat sau a suferi intervenţii chirurgicale - prin plata unor indemnizaţii zilnice de spitalizare şi intervenţii chirurgicale.

Caracteristic asigurărilor de viaţă sunt şi următoarele elemente definitorii:

-conferă protecţie beneficiarului poliţei dvs. şi/sau dvs. (în funcţie de poliţa pe care o alegeţi);

-sunt asigurări pe termen, de obicei, mediu sau lung (de la 5 la 25 sau chiar până la 80 de ani);

-obligă la o deosebită seriozitate în plata primelor sub aspectul regularităţii şi a perioadei de asigurare; plata primei se poate face o singură dată sau în rate anuale, semianuale, trimestriale şi, mai rar, lunare;

-la produsele “pure”, aşa cum sunt ele descrise de către asiguratori, se pot adăugă şi alte clauze adiţionale în funcţie de nevoia fiecărui asigurat în parte, prin care se extinde gama riscurilor şi implicit a protecţiei prin asigurare, conferind avantaje suplimentare clienţilor în schimbul plăţii unor sume modice de bani.