Capitolul I Evolutia sistemului bancar romanesc in perioada 2005-2006 1.1 Repere importante ale evolutiei activitatii bancilor romanesti si ale creditului neguvernamental in perioada 2005-2006 1.2 Banca Transilvania, veriga importanta a sistemului bancar romanesc: prezentare generala, pozitia in cadrul sistemului bancar, strategia de dezvoltare Capitolul II Activitatea de creditare a persoanelor juridice la Banca Transilvania - principii si norme de creditare 2.1 Oferta generala de credite pentru persoane juridice a Bancii Transilvania 2.2 Creditele pentru persoane juridice: conditii generale de acordare 2.3 Metode de analiza financiara si non financiara a solicitantilor de credite persoane juridice 2.4 Garantarea creditelor bancare pe termen scurt 2.5 Rambursarea si reesalonarea creditelor bancare pe termen scurt Capitolul III Studiu de caz privind acordarea unui credit pe termen scurt la Banca Transilvania Capitolul IV Concluzii si propuneri Bibliografie Anexa
Evolutia sistemului bancar romanesc in perioada 2005-2006 1.1 Repere importante ale evolutiei activitatii bancilor romanesti si ale creditului neguvernamental in perioada 2005-2006 Sistemul bancar actual din Romania este intr-o continua dezvoltare si transformare, generate de dezvoltarea mediului economic, de cerintele unei clientele sporite, cu nevoi in crestere si diversificare, ceea ce presupune solutii de finantare moderne si flexibile. Aceasta necesitate este satisfacuta de caracterul dinamic al dezvoltarii si functionarii sistemului, datorat impactului pe care acesta il are cu mediul din care face parte si anume mecanismul concurential al pietei. Pe fondul dezvoltarii generale a economiei romanesti si a sistemului sau bancar, se constata o puternica expansiune a creditului neguvernamental. La nivel macroeconomic, politica monetara a avut ca obiectiv major ca aceasta expansiune sa se faca in conditiile mentinerii stabilitatii macroeconomice si a sustenabilitatii finantarii deficitului programat al contului curent al balantei de plati. Premisele macroeconomice ale expansiunii creditului neguvernamental in ultimii ani au fost, in principal: continuarea dezinflatiei, cresterea masei monetare, sporirea depozitelor populatiei, cresterea depozitelor persoanelor juridice, majorarea surselor de creditare din imprumuturi externe, reducerea creditului guvernamental. In ultimii ani, evolutia acestor indicatori fata de anul precedent se prezinta ca in tabelul nr. 1: Tabelul nr.1: Evolutia principalilor indicatori monetari in Romania INDICATOR EVOLUTIE FATA DE AN PRECEDENT 2004 fata de 2003 2005 fata de 2004 Continuarea dezinflatiei 9,3% fata de (dec./dec.) 14,1% 8,6% fata de 14,1% (dec./dec.) Cresterea masei monetare (M2) +28,1% (dec./dec.) +23,3% (dec./dec.) Sporirea depozitelor populatiei +15% +17,3% Cresterea depozitelor persoanelor juridice :+46,1% +23,9% Majorarea surselor de creditare din imprumuturi externe +84% +73% Reducerea creditului guvernamental (cresterea depozitelor publice in sistemul bancar) - 29,8% (dec./dec.) -14,6% (dec./dec.) Sursa: BNR si INS Pe acest fond al dezvoltarii macroeconomice, evolutia creditului neguvernamental in perioada 2004-2006 a fost una ascendenta, asa cum rezulta din tabelul nr. 2: Tabelul nr. 2: Evolutia creditului neguvernamental in Romania, in perioada 2004-2006 ANUL EVOLUTIA CREDITULUI NEGUVERNAMENTAL FATA DE ANUL PRECEDENT 2004 fata de 2003 +26,3% (dec./dec.; in termeni reali 2005 fata de 2004 +33,8% (dec./dec.; in termeni reali), +45,3%(in termeni nominali) 2006 fata de 2005* +circa 30% (in termeni nominali) * previziuni inainte de finalizarea anului, ale BNR Sursa: BNR si INS Caracteristici generale ale expansiunii creditului neguvernamental in ultimii ani au fost: - Cresterea accelerata a creditului neguvernamental incepand cu 2001, respectiv o crestere medie anuala: 31,5% in termeni reali (2001-2005) - Un nivel relativ redus, in dezvoltare sustenabila, al intermedierii financiare: 21,1% in 2005 - schimbarea structurii pe monede a creditului neguvernamental la finele lunii martie 2006: 50,3 % in lei (39,5% in martie 2005); 49,7% in valuta (60,5% in martie 2005); - o ascensiune puternica a creditului destinat populatiei, de la niveluri foarte scazute: 0,7% din PIB in 2001; 7,4% din PIB in 2005 Dinamica si structura creditului neguvernamental, in ultimii 2 ani (2005 si 2006), a evoluat, asa cum rezulta din datele din tabelul nr. 3: Tabelul nr. 3: Evolutia dinamicii si structurii creditului neguvernamental in Romania INDICATOR 31 decembrie 2005 31 martie 2006 Evolutia creditelor in lei fata de an precedent +56,8%; +16,5% Evolutia creditelor in valuta +18,9% -1,7% Ponderea creditelor in lei 39,5% 50,3% Ponderea creditelor in valuta 49,7% 60,5% Sursa: BNR Se observa o crestere a creditului in moneda nationala, in detrimentul celor in valuta. Masurile BNR de limitare a creditului in valuta, cresterea rezervelor minime in valuta de la 35% la 40% din resursele atrase de banci in devize straine si limita pentru creditele in valuta acordate de banci de maximum 300% din capitalurile proprii, au dat rezultate. In sensul ca bancile au fost nevoite sa treaca la creditarea in moneda nationala. Astfel, creditul in lei, in special cel pentru populatie, a fost principalul factor de crestere, cu un ritm anual de 95,7%, in anul 2006. Finantarile in lei pentru populatie au crescut cu 121,9% fata de aprilie 2005, la 15,552 miliarde de lei, iar cele pentru firme au avansat cu 78,9%, la 19,520 miliarde de lei. Finantarile in valuta exprimate in lei au crescut cu 22,3% comparativ cu soldul de la finele lunii aprilie 2005. Creditul neguvernamental a evoluat diferit si in functie de scadentele de acordare a creditelor, asa cum rezulta din tabelul nr. 4: Tabelul nr. 4: Evolutia creditului neguvernamental pe scadente (in termeni reali) INDICATOR 2005 fata de 2004 Martie 2006 fata de martie 2005 Creditele pe termen scurt +17,2% +23,6% Creditele pe termen mediu +18,4% +16,1% Creditele pe termen lung +119,6% +136,6% Sursa: BNR si INS Se constata sporirea accelerata a creditelor pentru investitii si a celor pentru bunuri de folosinta indelungata pe seama consolidarii surselor pe termen mediu si lung ale bancilor Comerciale. Evolutia creditului a fost diferita, in functie de tipul clientilor: populatie sau corporatii. O dezvoltare deosebita au avut-o creditele catre populatie, datorita urmatorilor factori: accentuarea orientarii bancilor catre retail, reducerea ratelor dobanzilor la creditele in lei si in valuta, cresterea salariului mediu net real in economie. Expansiunea creditelor catre populatie in ultimii doi ani (2005, 2006), este prezentata in tabelul nr. 5: Tabelul nr.5.a).: Evolutia creditului catre populatie, in perioada 2005-2006 INDICATOR 2005 fata de 2004 Martie 2006 fata de decembrie 2005 Creditele ipotecare si imobiliare +44,9% +1 % Creditele de consum +83,6% +15,3% Sursa: BNR si INS In totalul creditelor acordate populatiei, ponderea creditelor de consum si a celor ipotecare/imobiliare la 31 martie 2006 reprezinta: Tabelul nr. 5.b).: Ponderea creditelor de consum si a creditelor ipotecare, in Romania si in zona EURO INDICATOR In Romania In zona EURO Ponderea creditele ipotecare si imobiliare +22,7% +70,2 % Ponderea creditelor de consum +77,3% +13,8% Se observa o situatie inversa in Romania fata de Uniunea Europeana, unde predomina creditul ipotecar si imobiliar. Creditul acordat populatiei in Romania a ajuns sa reprezinte 35,4 la suta din creditul neguvernamental. In acelasi timp, creditul acordat companiilor si-a accelerat ritmul lunar de crestere.
Aurel Berea, Emilia Stoica - Creditul bancar - coordonate actuale si perspective, Bucuresti, Editura Expert, 2003 Ilie Mihai, Aurel Berea - Sistemul bancar in viziunea europeana si aderarea la Uniunea Europeana, Editura Expert, Bucuresti, 2004 Nicolae Danila -Retail banking, Editura Expert, Bucuresti, 2004 Ioana Duca - Moneda si credit, Editura Universitatii Titu Maiorescu, Bucuresti, 2006 Ilie Mihai, Aurel Berea - Sistemul bancar in viziunea europeana si aderarea la Uniunea Europeana , Editura Expert, Bucuresti, 2004 Ilie Mihai - Tehnica si managementul operatiunilor bancare, Editura Expert, Bucuresti, 2003 Teodor Rosca - Moneda si credit, editia a II a, Alba Iulia, Editura Altip, 2003 Dumitru Tudorache - Moneda, banci, credit, Ed. Universitara, Bucuresti, 2005 Teodora Vascu, Nicolae Dardac - Moneda si credit (1 si 2), Editura ASE, Bucuresti, 2002 Teodora Vascu, Nicolae Dardac - Moneda, banci si politici monetare, Editura Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 2005 Vasile Turliuc,Ovidiu Stoica,Vasile Cocris, Angela Boariu,Valentin Dornescu, Dan Chirlesan - Moneda si credit, Editura Economica, Bucuresti, 2005 *** Florin Georgescu - Evolutii si perspective ale creditului neguvernamental in Romania" Conferinta FinMedia: Piata creditului - 2006 Raportul lunar BNR, decembrie 2006 Norme metodologice de creditare banca Transilvania Publicatii financiar-bancare: Capital, Biz, Ziarul financiar, Saptamana financiara (2006-2007) www.bancatransilvania.ro www.ghiseulbancar.ro www.efinance.ro www.wall-street.ro *** Legea nr. 312 din 28.06.2004 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei (M.O. nr. 582/30.06.2004) Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 99/06.12.2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului - M.O. Partea I, nr.1027 din 27 decembrie 2006
Plătește în siguranță cu cardul și beneficiezi de garanția 200% din partea Diploma.ro.
Simplu și rapid în doar 2 pași: completezi datele tale și plătești.
