Creditarea Persoanelor Fizice la o Societate Bancara

Cuprins licenta Cum descarc?

INTRODUCERE pag. 2
CAPITOLUL I Evolutia Sistemului Bancar in Romania pag. 4
CAPITOLUL II Creditul si dobanda pag. 7
2.1. Aparitia si dezvoltarea creditului pag. 7
2.2. Conceptul de credit pag. 9
2.3. Functiile si conditiile creditului pag. 11
2.4. Criterii de clasificare a creditelor bancare pag. 13
2.5. Dobanda si rata dobanzii pag. 16
2.6. Dobanda anuala efectiva (DAE) pag. 20
CAPITOLUL III Creditarea-principala activitate a bancilor comerciale pag. 24
3.1. Notiunea de creditare pag. 24
3.2. Elementele specifice raportului de creditare pag. 25
3.3. Contractul de credit pag. 30
3.4. Principiile si etapele creditarii pag. 33
3.5. Riscul de credit pag. 36
3.6. Asigurarea creditelor acordate persoanelor fizice pag. 45
CAPITOLUL IV STUDIU DE CAZ: Activitatea de creditare in cadrul Banc Post Pag. 47
4.1. Aparitia societatii bancare Banc Post (scurt istoric) pag. 47
4.2. Credite acordate de Banc Post persoanelor fizice pag. 51
4.3. Conditii si documente necesare acordarii de credite persoanelor fizice pag. 59
4.4. Managementul riscului in cadrul societatii bancare Banc Post pag. 62
4.5. Comisioane si dobanzi aplicate de Banc Post pentru creditele acordate persoanelor fizice pag. 65
4.6. Analiza creditului imediat standard acordat de Banc Post pag. 76
CONCLUZII pag. 85
BIBLIOGRAFIE pag. 86
ANEXE pag. 88


Extras din licenta Cum descarc?

INTRODUCERE
In economia oricarei tari, sistemul bancar are un rol foarte important , prin intermediul bancilor derulandu-se cea mai mare parte a operatiilor de pe pietele valutare, acestea stabilind cursul de vanzare si cumparare pentru monedele convertibile.
Sistemul bancar romanesc s-a caracterizat printr-un grad inalt de concentrare si segmentare. In perioada 1991-1997, numarul institutiilor bancare a crescut de opt ori dar piata bancara autohtona a ramas dominata de patru mari banci cu capital majoritar de stat ( BCR, BRD, Bancorex, Banca Agricola).
Sistemul bancar din Romania s-a modernizat continuu, lasand in urma unele din reglementarile cuprinse in cele dintai legi bancare , emise in 1991.
Sistemul bancar romanesc a devenit parte integranta a celui european, fiind supus unor noi presiuni: armonizarea rapida cu reglementarile europene si impactul competitiei directe cu institutiile straine, atrase de gradul inca scazut de intermediere bancara si de marjele mai ridicate de dobanda existente pe piata locala. Bancile au reactionat printr-o politica de pret agresiva care a vizat acumularea de cota de piata in detrimentul marjelor de dobanda si, prin urmare, o profitabilitate pe termen lung, in defavoarea celei imediate.
Cresterea portofoliului de credite a fost caracteristica activitatii desfasurate pe toate segmentele de clientela atat in cazul creditelor acordate persoanelor fizice, cat si in al celor acordate agentilor economici. Aceasta evolutie a fost determinata de actiuni sustinute de vanzarea si promovarea noilor produse de creditare.
In ultimii ani, datorita inregistrarii unei cereri importante pentru creditele de nevoi personale, mai multe institutii financiare si-au diversificat gama de astfel de produse oferite clientilor. In ceea ce priveste creditele acordate persoanelor fizice, pe langa creditele de nevoi personale standard pentru care nu trebuie mentionat scopul creditului si nu sunt solicitate dovezi ale utilizarii acestuia, au fost lansate credite pentru pensionari, pentru studenti, destinate celor cu profesii libere etc.
Conform statisticilor BNR, cele mai intalnite credite si totalizand cea mai mare suma din totalul creditelor acordate in tara noastra sunt reprezentate de creditele de consum, acest lucru realizandu-se datorita lipsei garantiilor, aprobarii rapide si documentatiei mai reduse solicitate de catre majoritatea bancilor. Astfel ca, in noiembrie 2008, soldul creditelor de consum in RON acordate populatiei a atins un procent de 93% din totalul creditelor acordate. De asemeni, soldul creditelor de consum acordate in valuta detinea, in aceeasi perioada, un procent de 63% din totalul creditelor acordate in valuta. 
In prezent, datorita crizei economico-financiare, creditele acordate atat persoanelor fizice cat si juridice au inregistrat o scadere semnificativa, acestea nemaiputand fi acordate cu usurinta datorita conditiilor mai rigide impuse de banci. Banca nu se mai rezuma la acordarea creditului " doar cu buletinul". In ceea ce priveste veniturile solicitantului, majoritatea bancilor se axeaza pe cele fixe iar bonurile de masa, de exemplu, nu se mai iau in considerare, chiar daca unele banci tin seama de ele la scoring. Un alt factor care a determinat scaderea creditelor il reprezinta ratele dobanzilor si comisioanelor care au inregistrat o crestere semnificativa ca efect al crizei financiare-mondiale. S-a ajuns astfel ca, pentru anumite credite, la scadenta, costul sa depaseasca valoarea creditului acordat. Din acest motiv, foarte important pentru solicitantul unui credit este informarea cu privire la costul creditului reprezentat de DAE ( dobanda anuala efectiva ce include , pe langa dobanda anuala si comisioanele). 
Orientarea clientilor in special catre credite si mai putin spre economisire a facut ca lichiditatea necesara sustinerii cresterii portofoliului de credite sa fie asigurata mai ales prin atragere de surse de pe piata interbancara.
Pe langa reteaua extinsa de sucursale bancare, clientii au la dispozitie numeroase canale alternative pentru a accesa produsele si serviciile oferite de banci. De asemenea, incepand din 2007 a fost introdusa reteaua de agenti de vanzare directa si au fost incheiate la nivel national si local parteneriate cu brokeri specializati in oferirea de credite.
Imbunatatirea continua a calitatii serviciilor oferite clientilor reprezinta o prioritate in strategia bancilor, fiind unul dintre principalele mijloace de a creste increderea in Banca, de a atrage clienti noi si de a fideliza clientela existenta.
Capitolul 1
EVOLUTIA SISTEMULUI BANCAR IN ROMANIA
Prima institutie romaneasca de credit, Casa de Depuneri si Consemnatiuni, se infiinteaza in anul 1864. Activitatea acesteia s-a orientat , in special, catre atragerea de resurse temporar disponibile de la populatie si plasarea lor in titluri de stat.
Pana in 1880, an in care se infiinteaza BNR-ul, au fost deschise si alte institutii cu capital autohton precum: Banca Romaneasca ( 1865); Creditul Funciar, Rural si Urban (1873-1875); Banca Marmorosch-Blank ( 1874). Infiintata in 1872 la Sibiu, Banca Albina a fost prima banca ardeleneasca cu capital privat autohton.
Banca Nationala a Romaniei se constituie prin Legea din 17 aprilie 1880 in care sunt stabilite normele de organizare si functionare ale acesteia.
Edificarea unui sistem bancar specific economiei de piata a pornit in 1990 de la un sistem de monobanca (BNR si bancile de stat specializate) si a ajuns , in 1997, la un sistem dezvoltat si diversificat.


Fisiere in arhiva (1):

  • Creditarea Persoanelor Fizice la o Societate Bancara.doc

Imagini din aceasta licenta Cum descarc?

Banii inapoi garantat!

Plateste in siguranta cu cardul bancar si beneficiezi de garantia 200% din partea Diploma.ro.


Descarca aceasta licenta cu doar 10 €

Simplu si rapid in doar 2 pasi: completezi adresa de email si platesti.

1. Numele, Prenumele si adresa de email:

Pe adresa de email specificata vei primi link-ul de descarcare, nr. comenzii si factura (la plata cu cardul). Daca nu gasesti email-ul, verifica si directoarele spam, junk sau toate mesajele.

2. Alege modalitatea de plata preferata:



* La pretul afisat se adauga 19% TVA.


Hopa sus!