Credite ipotecare (BT vs Unicredit)

INTRODUCERE

După cum ne spune traducerea proverbului latin Tempora mutantur et nos mutamur in illis-timpurile se schimbă și noi odată cu ele.

Astfel, de-alungul istoriei, omenirea a evoluat inevitabil, odată cu trecerea timpului. De la cautarea de adăpost în peșteri la folosirea resurselor oferite de natură pentru construirea unui adăpost, mai apoi la făurirea de unelte utile în construcții, la descoperirea și fabricarea de noi și noi materiale de construcții cât mai fiabile, modul în care indivizii au obținut un loc în care să locuiască a fost supus unor schimbări constante.

În zilele noastre dezvoltarea profesională, intelectuală și culturală a devenit țelul fiecărui individ.Trăind în comunități în continuă creștere, în prezent, foarte puțini oameni își mai construiesc singuri propria casă deoarece este mai practică și mai rapidă varianta contractării unui constructor, pe de-o parte, iar, pe de altă parte, varianta construirii propriei locuințe nu este comodă întrucât nevoile privitoare la spațiul de locuit se schimbă constant în funcție de etapele vieții fiecăruia(studenție, căsătorie, nevoia unui birou acasă, nașterea unui copil etc).Așadar este mult mai simplu să achiziționezi o locuință, fără a mai fi nevoit să aștepți o perioadă lungă de timp pentru ca aceasta să fie construită.

Se pune însă problema finanțării achiziției unei locuințe.Prima variantă de finanțare ar fi din economiile proprii, însă aceasta ar presupune un proces foarte îndelungat de economisire întrucât prețurile pe piața imobiliară au fost mereu în continuă creștere(exceptând perioada crizei pieței imobiliare,moment pe care piața începe să îl depășească iar prețurile își reiau trendul ascendent).Alegerea variantei de a economisii suma necesară achiziționării unui imobil ar însemna că un individ va deveni proprietarul propriei locuințe la un moment destul de târziu în viață, însă nevoia acestuia de a avea un spațiu de locuit personal apare mult mai devreme.Datorită acestei nevoi timpurii manifestate de către fiecare persoană a apărut varianta finanțării prin împrumut sau credit a achiziției de locuințe.Astfel tinerii care au un loc de muncă își pot cumpăra o casă foarte devreme în viață pe care urmează să o achite eșalonat de-alungul unei anumite perioade de timp.Se poate deduce astfel că evoluția pieței imobiliare este puternic influențată de nivelul de trai al populației și de variabile macroeconomice cum ar fi rata șomajului, rata inflației, cursul valutar și mai ales nivelul salariilor din economie, pe de-o parte, iar, pe de altă parte, un factor de influență foarte important este gradul de dezvoltare și de eficiență al sectorului financiar-bancar.Această concluzie pornește de la premisa că principalele moduri de dobândire a unei locuințe sunt achiziționarea acesteia din veniturile personale și contractarea unui credit bancar, în condițiile în care cazurile primirii unei moșteniri sau a unei donații sunt relativ rare.

Băncile și instituțiile financiare joacă un rol foarte important în economie datorită faptului că acestea sunt principalele instituții care susțin piața imobiliară prin acordarea de credite către populație, deși aceast segment de piață al serviciilor de tip retail oferite publicului larg a început să se dezvolte relativ târziu.

Băncile au fost reținute în acordarea de credite pe termen lung către populație din teama expunerii la un risc de creditare crescut dar și din cauza procupării în legătură cu riscul de lichiditate asociat creditării pe termen lung pe seama depozitelor pe termen scurt, preferând astfel orientarea ofertei lor de creditare spre finanțarea agenților economici și a serviciilor către menținerea și dezvoltarea sistemului de plăți.

Odată cu trecerea timpului însă, instituțiile financiare au început să își reorienteze activitatea astfel încât să cuprindă și sectorul retail, oferind produse de economisire și de creditare publicului larg.Astfel, pe lângă creditele de consum și cele de nevoi personale, creditele pentru achiziții de locuințe ocupă astăzi un loc foarte important în oferta de credite a tuturor băncilor.

În România, la fel ca în majoritatea țărilor UE și chiar la nivel mondial, criza economico-financiară declanșată la sfârșitul anului 2008 în SUA a adus schimbări în ceea ce privește condițiile de creditare.Crash-ul piețelor financiare din America, urmat de prăbușirea pieței imobiliare, a scos la iveală faptul că, deși foarte importantă și întemeiată, dorința fiecărui individ de a deține o locuință nu trebuie satisfăcută cu orice preț și în orice condiții.

Odată cu propagarea efectelor negative la nivel internațional printr-un efect de domino și țara noastră a fost afectată de această criză care a scos în evidență legătura strănsă ce s-a format între piața imobiliară și sectorul bancar odată ce băncile sunt o sursă importantă de finanțare a achizițiilor și construcțiilor de imobile.Acest eveniment negativ a ajutat la stabilizarea prețurilor care explodaseră pe piața imobiliară și a dus la reconsiderarea de către bănci,cu mai multă prudență, a condițiilor care ar trebui impuse în creditarea pe termen lung a persoanelor fizice.

În sistemul bancar s-a produs o conștientizare a riscurilor implicate de principala formă de plasare a resurselor, anume creditarea, iar schimbările nu au întârziat să apară.Prețurile locuințelor au scăzut semnificativ odată ce băncile au început să-și execute creanțele conferite de contractele de ipotecă încheiate înainte de perioada crizei.Acestea s-au ales cu un imens portofoliu de proprietăți imobiliare pe care nimeni nu își mai permitea să le cumpere tocmai fiindcă avusese loc o înfânare a creditării după s-a conștientizat faptul că o imensă parte a portofoliilor de credite deținute de bănci, în special cele ipotecare și imobiliare, erau defapt credite neperformante, restante sau chiar pierderi.