INTRODUCERE ... 3 MOTIVATIA, IMPORTANTA SI METODOLOGIA CERCETARII ... 6 LISTA TABELELOR SI GRAFICELOR .. 7 CAPITOLUL 1. CONSIDERATII GENERALE PRIVIND PIATA CREDITULUI IPOTECAR IN ROMANIA . 8 1.1.PIATA CREDITELOR IPOTECARE .. 8 1.2.TIPURI DE INSTITUTII DE CREDIT IN DOMENIUL LOCATIV 15 CAPITOLUL 2-CARACTERISTICI ALE CREDITULUI IPOTECAR . 20 2.1.DEFINIREA CREDITULUI IPOTECAR .. 20 2.2.GARANTAREA CREDITULUI IPOTECAR 20 2.2.1.IPOTECA POATE FI CONSTITUITA SI ASUPRA IMOBILULUI CONSTRUIT PE TERENUL ALTUIA 24 2.2.2.IPOTECA POATE FI TRANSFERATA ASUPRA ALTUI IMOBIL ... 25 2.3.DOBANZI ... 26 2.4.PROTEJAREA BENEFICIARILOR PRIN PROCEDURI STRICTE PRIVIND CONTRACTAREA SI DERULAREA CREDITULUI IPOTECAR ... 28 2.5.ASIGURAREA BUNULUI IPOTECAT 30 2.6.EXECUTAREA CREANTELOR INSTITUTIILOR AUTORIZATE CARE ACORDA CREDITE IPOTECARE . 32 2.7.CONTRACTUL DE CREDIT IPOTECAR 33 2.7.1.CLAUZE OBLIGATORII 34 2.7.2.ALTE CLAUZE ALE CONTRACTULUI .. 38 CAPITOLUL 3-STUDIU DE CAZ PRIVIND OFERTA BT SI UNICREDIT . 43 3.1.CONDITII DE ELIGIBILITATE ... 46 3.1.1.VARSTA .. 46 3.1.2.VENITUL NET 46 3.1.3.GRADUL DE INDATORARE 47 3.2.CARACTERISTICI ALE CREDITELOR OFERITE DE CELE DOUA BANCI . 49 3.2.1.VALUTA IN CARE ACORDA CREDITE . 49 3.2.2.PERIOADA .. 50 3.2.3.VALOAREA CREDITULUI SI AVANSULUI .. 51 3.2.4.DOBANZI 52 3.2.5.COMISIOANE SI ALTE COSTURI ... 56 CONCLUZII ... 66 REFERINTE BIBLIOGRAFICE . 71
INTRODUCERE Dupa cum ne spune traducerea proverbului latin Tempora mutantur et nos mutamur in illis-timpurile se schimba si noi odata cu ele. Astfel, de-alungul istoriei, omenirea a evoluat inevitabil, odata cu trecerea timpului. De la cautarea de adapost in pesteri la folosirea resurselor oferite de natura pentru construirea unui adapost, mai apoi la faurirea de unelte utile in constructii, la descoperirea si fabricarea de noi si noi materiale de constructii cat mai fiabile, modul in care indivizii au obtinut un loc in care sa locuiasca a fost supus unor schimbari constante. In zilele noastre dezvoltarea profesionala, intelectuala si culturala a devenit telul fiecarui individ.Traind in comunitati in continua crestere, in prezent, foarte putini oameni isi mai construiesc singuri propria casa deoarece este mai practica si mai rapida varianta contractarii unui constructor, pe de-o parte, iar, pe de alta parte, varianta construirii propriei locuinte nu este comoda intrucat nevoile privitoare la spatiul de locuit se schimba constant in functie de etapele vietii fiecaruia(studentie, casatorie, nevoia unui birou acasa, nasterea unui copil etc).Asadar este mult mai simplu sa achizitionezi o locuinta, fara a mai fi nevoit sa astepti o perioada lunga de timp pentru ca aceasta sa fie construita. Se pune insa problema finantarii achizitiei unei locuinte.Prima varianta de finantare ar fi din economiile proprii, insa aceasta ar presupune un proces foarte indelungat de economisire intrucat preturile pe piata imobiliara au fost mereu in continua crestere(exceptand perioada crizei pietei imobiliare,moment pe care piata incepe sa il depaseasca iar preturile isi reiau trendul ascendent).Alegerea variantei de a economisii suma necesara achizitionarii unui imobil ar insemna ca un individ va deveni proprietarul propriei locuinte la un moment destul de tarziu in viata, insa nevoia acestuia de a avea un spatiu de locuit personal apare mult mai devreme.Datorita acestei nevoi timpurii manifestate de catre fiecare persoana a aparut varianta finantarii prin imprumut sau credit a achizitiei de locuinte.Astfel tinerii care au un loc de munca isi pot cumpara o casa foarte devreme in viata pe care urmeaza sa o achite esalonat de-alungul unei anumite perioade de timp.Se poate deduce astfel ca evolutia pietei imobiliare este puternic influentata de nivelul de trai al populatiei si de variabile macroeconomice cum ar fi rata somajului, rata inflatiei, cursul valutar si mai ales nivelul salariilor din economie, pe de-o parte, iar, pe de alta parte, un factor de influenta foarte important este gradul de dezvoltare si de eficienta al sectorului financiar-bancar.Aceasta concluzie porneste de la premisa ca principalele moduri de dobandire a unei locuinte sunt achizitionarea acesteia din veniturile personale si contractarea unui credit bancar, in conditiile in care cazurile primirii unei mosteniri sau a unei donatii sunt relativ rare. Bancile si institutiile financiare joaca un rol foarte important in economie datorita faptului ca acestea sunt principalele institutii care sustin piata imobiliara prin acordarea de credite catre populatie, desi aceast segment de piata al serviciilor de tip retail oferite publicului larg a inceput sa se dezvolte relativ tarziu. Bancile au fost retinute in acordarea de credite pe termen lung catre populatie din teama expunerii la un risc de creditare crescut dar si din cauza procuparii in legatura cu riscul de lichiditate asociat creditarii pe termen lung pe seama depozitelor pe termen scurt, preferand astfel orientarea ofertei lor de creditare spre finantarea agentilor economici si a serviciilor catre mentinerea si dezvoltarea sistemului de plati. Odata cu trecerea timpului insa, institutiile financiare au inceput sa isi reorienteze activitatea astfel incat sa cuprinda si sectorul retail, oferind produse de economisire si de creditare publicului larg.Astfel, pe langa creditele de consum si cele de nevoi personale, creditele pentru achizitii de locuinte ocupa astazi un loc foarte important in oferta de credite a tuturor bancilor. In Romania, la fel ca in majoritatea tarilor UE si chiar la nivel mondial, criza economico-financiara declansata la sfarsitul anului 2008 in SUA a adus schimbari in ceea ce priveste conditiile de creditare.Crash-ul pietelor financiare din America, urmat de prabusirea pietei imobiliare, a scos la iveala faptul ca, desi foarte importanta si intemeiata, dorinta fiecarui individ de a detine o locuinta nu trebuie satisfacuta cu orice pret si in orice conditii. Odata cu propagarea efectelor negative la nivel international printr-un efect de domino si tara noastra a fost afectata de aceasta criza care a scos in evidenta legatura stransa ce s-a format intre piata imobiliara si sectorul bancar odata ce bancile sunt o sursa importanta de finantare a achizitiilor si constructiilor de imobile.Acest eveniment negativ a ajutat la stabilizarea preturilor care explodasera pe piata imobiliara si a dus la reconsiderarea de catre banci,cu mai multa prudenta, a conditiilor care ar trebui impuse in creditarea pe termen lung a persoanelor fizice. In sistemul bancar s-a produs o constientizare a riscurilor implicate de principala forma de plasare a resurselor, anume creditarea, iar schimbarile nu au intarziat sa apara.Preturile locuintelor au scazut semnificativ odata ce bancile au inceput sa-si execute creantele conferite de contractele de ipoteca incheiate inainte de perioada crizei.Acestea s-au ales cu un imens portofoliu de proprietati imobiliare pe care nimeni nu isi mai permitea sa le cumpere tocmai fiindca avusese loc o infanare a creditarii dupa s-a constientizat faptul ca o imensa parte a portofoliilor de credite detinute de banci, in special cele ipotecare si imobiliare, erau defapt credite neperformante, restante sau chiar pierderi.
- Badea D., Anghel A., Anghel C.,(2003), Aspecte contractuale, institutionale si privind refinantarea portofoliilor ipotecare (partea I) , Revista Romana de dreptul afacerilor nr.6 - Beju Daniela(2006), Mecanisme monetare si institutii bancare, Editura Casa Cartii de Stiinta, Cluj-Napoca - Giurca Vasilescu Laura (2005), Creditul bancar in Romania: retrospectiva si perspective,Editura Universitaria, Craiova - Legea bancara nr 58/1998 - Legea nr.114/1996 - Legea nr. 190/1999 - Legea nr. 34/2006 - Martin Simona Cristina (2008), Creditul ipotecar-instrument al relansarii si sustinerii cresterii economice, Editura Eurostampa, Timisoara - Matis Dumitru&Palfi Cristina Alexandrina(2006), Creditul ipotecar in Romania in ultimii 10 ani, Finante, banci, asigurari nr.11 - Norma nr.15/18.12.2003 - Norma nr.16/18.12.2003 - O.U.G. nr.42/2005 - O.U.G.nr.51/2006 - O.U.G. nr.95/2011 - Peligrad Vlad (2012), Creditul ipotecar: piata primara si piata secundara, Editura C.H.Beck, Bucuresti - Regulamentului BNR nr.17/2012 privind conditiile de creditare - Trenca Ioan (2006), Tehnica bancara: principii, reglementari, experienta: suport de curs,Editura Casa Cartii de Stiinta, Cluj-Napoca - Zilberstein Savelly&Ciobanu Mihai Viorel (2001), Tratat de executare silita: drept procesual civil, Editura Lumina Lex, Bucuresti - http://www.bancatransilvania.ro/ - http://www.bancherul.ro/topul-celor-mai-solvabile-banci--7755 - http://www.conso.ro/credite-imobiliare/bancile-au-dat-numai-1.500-de-credite-ipotecare-in-lei-intr-un-an - www.hypo.org - http://privatebanker.ro/archives/4218 - http://www.unicredit-tiriac.ro/ - www.vreaucredit.ro - http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/topul-celor-mai-mari-15-banci-pe-2012-10606653
Ne pare rau, pe moment serviciile de acces la documente sunt suspendate.
