Lista figurilor, graficelor si tabelelor 5-6 Lista abrevierilor ..7 Introducere ..8 Capitolul 1- Sistemul bancar romanesc 1.1Scurt istoric al sistemului bancar romanesc ..10 1.2Aspecte generale privind restructurarea bancara ..14 1.3Integrare europeana-concept si evolutii 15 1.4Implicatiile fenomenului de integrare europeana asupra activitatii bancare 17 1.5Implicatiile introducerii monedei euro in sectorul financiar-bancar 19 Capitolul 2- Creditul 2.1Notiunea de credit ..22 2.2Clasificarea creditului 23 2.3Functiile si rolul creditului .28 2.4Conditiile creditului ...29 2.5Etapele generale ale acordarii creditului 31 Capitolul 3-Creditarea bancara 3.1 Creditarea pe termen scurt ...35 3.2 Creditarea bancara pe termen mediu si lung 36 3.3 Analiza dosarului de credit pentru societati comerciale ...42 3.4 Controlul si supravegherea bancara ..47 Capitolul 4-Studiu de caz-Raiffeisen Bank 4.1Raiffeisen Bank-prezentare ..48 4.2Creditarea persoanelor fizice ...50 4.3Creditarea IMM ...53 Concluzii si recomandari 70 Bibliografie 72
INTRODUCERE Politica de creditare practicata de bancile comerciale este o tema care fascineaza de multe decenii si starneste interesul, atat al specialistilor din domeniul economic, cat si al conducerilor organismelor financiar bancare din intreaga lume, intrucat dobandirea bunastarii prin dezvoltare economica, presupune acumularea de capital. Daca la aceasta adaugam si problematica entitatilor economice, in special a IMM - urilor, tema aleasa ca subiect al cercetarii devine extrem de interesanta, largindu-si totodata sfera de interes. Aceste aspecte rezulta din importanta detinuta atat de persoana fizica cat si de IMM-uri in cadrul economiei de piata, de faptul ca acestea reprezinta motorul economiei, avand un rol primordial in tot ceea ce inseamna mecanismele de angrenare, fluidizare monetara si crestere economica. Societatiile comerciale, definite sub forma diverselor entitati economice, care activeaza in zilele noastre in cadrul economiei de piata sau persoanele fizice, nu dispun de suficiente resurse financiare pentru derularea activitatii curente, pentru a tine pasul cu oferta impresionanta de pe piata de consum sau pentru realizarea de investitii, motiv pentru care apeleaza la creditarea oferita de banci. Subliniind cele exprimate mai sus, arat ca obiectivele principale ale acestei lucrari constau in prezentarea: -aparitiei, dezvoltarii, definitiei si rolului unor concepte economice importante cum sunt cele de: agent economic, credit, instituIie financiara (IF), managementul riscului de credit (CRM), probabilitate de nerambursare (PD); -domeniului politicii de creditare, aprofundarii si modificarilor cauzate de crizele economice; -tendintei de reasezare a politicii de creditare a bancilor comerciale si sustinerea unui banking modern; -evolutiei creditarii si a schimbarilor survenite in contextul economic actual la nivel european; -situatiei economice actuale a tarii noastre si a unuia dintre factorii esentiali de depasire a acestei situatii care este reprezentat de capacitatea institutiilor bancare de a finanta IMM-urile; -unui studiu de caz privind finantarea agentilor economici si persoanelor fizice realizat la una dintre bancile de top din Romania; -unor propuneri personale si a unor concluzii privind creditarea persoanelor fizice si a IMM-urilor. Lucrarea de licenta cu titlul CREDITUL-PRINCIPALUL PRODUS AL BANCILOR COMERCIALE, este structurata in patru capitole dupa cum urmeaza: Capitolul I, SISTEMUL BANCAR ROMANESC, face o scurta introducere in istoricul si specificul acestui ansamblu de institutii, relatii financiar-bancare, norme ce interactioneaza in mod complex, cu scopul de a mobiliza si de a distribui fonduri financiare, de a oferi facilitati pentru agentii economici sau persoanele fizice dornice de a accesa fonduri suplimentare celor de care dispun. Capitolul II si III, Creditul , respectiv Creditarea bancara, vin in completarea primului capitol si detalieaza maniera in care pot fi accesate creditele. Aici sunt prezentate detaliat functiile, conditiile in care poate fi dobandit un credit, etapele de parcurs pana la aprobarea acestuia, tipurile de credit, documentele necesare bancii pentru a stabili oportunitatea aprobarii unui credit, masurile necesar a fi luate de banca pentru siguranta recuperarii sumelor imprumutate. Capitolul IV, Studiu de caz-Raifeesen Bank, incheie firesc, prin prezentarea a doua situatii diferite, dar frecvent intalnite in practica uneia dintre cele mai performante si moderne banci din tara noastra. Capitolul de analiza practica a teoriei prezentate anterior, evidentiaza progresul extraordinar al modalitatii de creditare. Printr-un simplu clic, de pe orice telefon, laptop sau tableta conectate la Internet, orice client al bancii poate accesa un credit de pana la 20000 de euro, dobanzile fiind foarte avanatjoase si banii virati in contul clientului in timp record. Partea a doua a acestui capitol, prezinta un studiu de fezabilitate pentru un ceredit mai mare, pe termen lung, a carui aprobare necesita documentatie specifica, firma ce urmeaza a fi creditata fiind atent analizata, banca luandu-si prin acesta cercetare amanuntita, masuri de siguranta pentru incasarea sumelor si dobanzilor imprumutate. Activitatea bancara si cea de creditare, nu pot fi realizate oricum sau la intamplare, dupa cum nici succesul sau esecul bancii nu apartine acesteia in totalitate. Consider ca activitatea bancara trebuie sa fie sustinuta de celelalte componente institutionale si guvernamentale, atat la nivel national, cat si european sau mondial. Rolul de reglementare al bancilor centrale si al organismelor internationale, devine obligatoriu si esential, in contextul in care produsele si serviciile bancare au atins un grad de complexitate foarte ridicat si exercita, ca urmare a globalizarii, efecte asupra celor mai puternice sisteme economice mondiale. CAPITOLUL I SITEMUL BANCAR ROMANESC 1.1 Scurt istoric al sistemul bancar romanesc Primele dovezi ale existentei relatiilor de intermediere financaira pe teritoriul tarii noastre, sunt confirmate de descoperire a 55 de placi de piatra datand din vremea Daciei Traiane. La 1861, marele om de stat, I.C Bratianu, aducea un suflu nou in societatea romaneasca, implementand ideea ca tara are nevoie de o banca centrala pentru a face fata crizelor financiare care zguduiau economia acelor timpuri. A introdus astfel ideea ca o economie puternica se bazeaza, in principal, pe un sistem bancar modern si bine structurat. Prima banca aparuta pe teritoriul tarii noastre este Banca Nationala a Moldovei, in martie 1857, intrand insa in faliment dupa 15 luni de functionare, datorita, se pare, unor activitati ilegale a managerilor. In scurt timp insa, pe teritoriul provinciilor romanesti au inceput sa apara diverse institutii bancare, bazandu-se fie pe capital autohton, fie pe capital strain, ceea ce a dus in final la infiintarea unei Banci Centrale. La 1880 ia nastere Banca Nationala a Romaniei, avand capital autohton, privat si de stat. Infiintarea unei banci centrale a avut ca urmare fireasca aparitia unui numar mare de banci comerciale, numar care in timp s-a redus semnificativ din cauza lipsei de lichiditate pe piata sau a faptului ca bancile mici au fuzionat cu cele mari. Prin Legea organica din 23 aprilie 1880, Bancii Nationale ii era acordat privilegiul sa emita moneda nationala, sa resconteze titluri comerciale si bilete de trezorerie, de a lombarda bonuri de tezaur si de a participa la constituirea de capital a unor societati financiare, ca reprezentant al statului. Garantarea bancnotelor se facea atat cu titluri si efecte comerciale, cat si cu rezerve de aur si argint, nu mai putin de o treime din valoarea emisiunii monetare. Statul insa, a plasat la 1900 drepturile guvernamentale ce le detinea asupra bancii, actionarilor particulari, Banca Nationala devenind astfel o simpla banca, privilegiata totusi de prelungirea dreptului de emisie monetara, initial pana la 31 decembrie 1920, termenul fiind prelungit ulterior cu inca 10 ani. In anul 1924, s-a efectuat o reorganizare a Bancii Nationale prin prelungirea termenului de emisiune monetara, pe o perioada de 30 de ani si marirea capitalului de la 30 la 100 de milioane de lei, statul redevenind astfel actionar. Criza economica dintre anii 1929-1933, a dat posibilitatea bancii de a-si dovedi puterea si necesitatea pe piata economica, acordand statului credite pentru echilibrarea bugetului.Actiunile si rolul Bancii au crescut treptat, acesteia revenindu-i dreptul de control asupra pietei si contribuind decisiv la elaborarea politicilor monetare si financiare ale statului. Pana la 11 august 1948, regimul comunist a modificat intregul sistem bancar romanesc, la acea data fiind viabile doar B.N.R si C.E.C-ul.B.N.R. a primit denumirea de ,,Banca Republicii Populare Romane, fiind banca de stat, schimbandui-se ulterior denumirea in Banca de Stat a R.P.R, la 1970 ea fiind redenumita Banca Nationala a R.S.R. Etatizarea Bancii Nationale dupa 1940, a subordonat-o in totaliatate statului, ea preluand o lunga perioada de timp toate functiile sistemului bancar. Dupa anul 1989 insa, si-a recapatat o anumita autonomie, fiind totusi unicul organ de emisiune si reglementare monetara, de credit valutar si de plata. Acum, B.N.R. este o banca centrala moderna, independenta, ce indeplineste toate criteriile internationale de functionare.
1. Alexandru, Aurelian; Paul, Berea, Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert, Bucuresti, 2002; 2. Capraru, Bogdan, Activitatea bancara: siateme, operatiuni, practici, Editura C.H. Beck, Bucuresti, 2010; 3. Daneti, L, Certificatul Bancar European, Editura A.G.I.R., Bucuresti, 2014 4. Dragoi, Elena, Violeta, Managementul performantelor bancare, Editura Bibliotheca, Targoviste, 2007; 5. Ionescu, Lucian , Bancile si operatiunile bancare, Editura Economia, Bucuresti, 1996; 6. Lutas, Mihaela, Integrare economica europeana, Editura Economica, Bucuresti, 1999; 7. Pelkmans, Jaques, Integrarea europeana. Metode si analiza economica, editia a doua, Institutul European din Romania, Bucuresti, 2003; 8. Rotaru, Constantin, Sistemul bancar romanesc si integrarea europeana, Editura Expert, Bucuresti, 2000; 9. Scaunas, Stelian, Uninunea Europeana. Constructie, reforma, institutii, drept, Editura C.H. Back, Bucuresti, 2008; 10. Saguna, Dan, Tratat de drept financiar si fiscal, Editura All Back, Bucuresti, 2001. 11. Raiffeisen Bank - Norme metodologice privind activitatea de creditare 12. Raportul de activitate al Raiffeisen Bank pe anii 2016-2018 13. Bilantul contabil si Contul de rezultate al SC MIDE COM S.R.L. pe anii 2016, 2017, 2018 14. Revista Global Finance 18. www.bnro.ro 19.https://www.raiffeisen.ro/flexicredit/?utm_campaign=Flexicredit_keywords_branded_search_martie_aprilie_2019&..
Ne pare rau, pe moment serviciile de acces la documente sunt suspendate.
