Modalități, forme și instrumente de plată utilizate în practica bancară

Cuprins licență Cum descarc?

Introducere 2
CAPITOLUL 1
Sistemul de plati - circuit vital al economiei nationale 4
1.1.Participantii la sistemul de plati, circulatia mesajelor si transferul fondurilor 7
1.2.Sistemul de decontare pe baza bruta 9
1.3.Sisteme de decontare pe baza neta 10
1.4.Mecanismul platilor in Romania -  evolutii si perspective 11
1.4.1. Organizarea mecanismelor de plati in perioada interbelica 11
1.4.2. Perioada 1948 -  1990: sistemul de plati 12
1.4.3. Mecanismul platilor dupa 1990 13
CAPITOLUL 2
Decontari fara numerar in activitatea bancara 15
2.1. Definirea monedei scripturale 15
2.2. Caracteristicile decontarilor fara numerar pe instrumente si forme de decontare 15
2.2.1. Decontarea prin intermediul ordinului de plata 16
2.2.3. Decontarea prin intermediul cambiei si biletului la ordin 20
2.2.4. Operatiuni de decontare prin acreditiv si scrisoare de garantie 22
2.2.5. Instrumente moderne de decontare 23
CAPITOLUL 3
Modalitati si instrumente de plata utilizate de Banca Comerciala Romana 34
3.1. Decontarea pe baza ordinului de plata 34
3.2. Decontarea pe baza cecului 38
3.2. Decontarea pe baza cambiei si biletului la ordin 42
3.4. Tipurile de carduri emise de BCR 46
3.5 Serviciul e-commerce ,,3-D Secure" 55
3.6 Mobile Banking BCR 56
3.7 Plati facturi prin ATM 57
Concluzii 58
Bibliografie 61

Extras din licență Cum descarc?

Introducere
Exista mai multe cai de a ne achita diferitele obligatii banesti pe care le avem unii fata de ceilalti. In economiile care nu se bazeaza pe schimburi in natura astfel de obligatii sunt descarcate prin transferul dreptului de proprietate a unei categorii de active care, prin insasi natura si larga lor acceptabilitate, sunt cunoscute prin denumirea de bani. Din punct de vedere istoric, aceste active au luat forma unei marfi (ex. aur sau argint) sau a unor diverse mijloace de consemnare a obligatiilor emise de institutii guvernamentale, institutii financiare sau persoane private care, in principiu, erau compensabile in marfuri.
In sistemele financiare moderne aceste active constau dintr-un set foarte restrans de creante asupra guvernului (moneda metalica), asupra bancii centrale (bancnote sau fonduri banesti mentinute in evidentele bancii centrale) sau asupra ator institutii financiare (ex. depozitele bancare). Aceste active sunt cunoscute sub denumirea generica de mijloace de plata. 
Numerarul este modul traditional, cel mai direct de transfer al fondurilor banesti intre nonbanci si, inca, cel mai utilizat in tara noastra.
Prin esenta ei, economia de piata sanctioneaza ferm orice incalcare a cerintelor sale, pana la excluderea din viata economica a entitatii respective. Pe buna dreptate se poate spune ca, in economia de piata, "cine nu plateste nu castiga".
Capacitatea de plata, ca si lipsa acesteia, sunt situatii conjuncturale. Firmele pot avea adesea deficiente temporare in asigurarea capacitatii de plata, care, daca sunt rare si accidentale au rezolvari curente, cum ar fi ingaduinta partenerilor sau creditele bancare de trezorerie . In unele cazuri, insa, pentru firma se contureaza cu claritate lipsa capacitatii de plata, fara perspective de a fi depasita. In aceste imprejurari are loc, prin forme specifice, declararea starii de insolventa, respectiv declararea starii de faliment.
Principalele institutii implicate in furnizarea de servicii de plati au devenit din ce in ce mai constiente ca aceasta actiitate nu constituie numai o sursa de profit, dar si o sursa majora de riscuri atat pentru activitatea bancara, cat si pentru ansamblul economiei reale. Pe langa principalii furnizori de servicii de plati, bancile, ceilalti participanti la derularea acestor activitati, respective initiatorii si beneficiarii operatiunilor sistemelor de plati, precum si intermediarii nonbancari sau cei care asigura suportul logistic al acestor sisteme, manifesta in present o preocupare contiuna pentru cresterea eficientei acestora in conditiile supravegherii riscurilor specifice si ale necesitatii eliminarii cauzelor care determina aceste riscuri .
Bancile trebuie sa fie oricand gata sa onoreze instructiunile de plata emise de clientii lor cu toate ca si ele sunt adeseori in situatia de a face fata diferentelor de timp intre momentul receptionarii incasarilor si cel al efectuarii platilor.
Perfectionarea relatiilor de plati implica accelerarea circuitelor de plati prin rapiditatea transmiterii mesajelor de plati. Astfel de la o faza initiala in care mesajele de plati ordonate de platitori se inmagazineaza un timp pana se creaza facilitati de transmitere - SISTEMUL OFF LINE - se tinde sa se dezvolte sisteme in care transmiterea mesajelor de plati catre banci se face in mod continuu - SISTEMUL ON LINE - iar pentru platile de talie mare se asigura DECONTAREA IN TIMP REAL, respectiv intrarea sumei in contul beneficiarului sa fie simultana cu dispunerea platilor de catre titularul platitor.
Accelerarea platilor in economie este strans legata de progresul sistemelor de compensare interbancara. In procesul de efectuare a platilor prin dispozitiile clientilor, bancile contracteaza datorii reciproce, care se compenseaza zilnic, iar plata soldurilor asigura in fapt stingerea integrala a tuturor platilor intrate in compensatie.
Aceasta lucrare isi propune prezentarea modalitatilor, formelor si instrumentelor de plata din tara noastra. Un loc important il prezinta sistemele bancare electronice care se bazeaza fie pe plati efectuate prin carduri de plata, fie prin transmisia si procesarea electronica a mesajelor de plati, cum sunt telebankig-ul sau home-banking-ul.
In final am analizat evolutia instrumentelor de plata utilizate de catre Banca Comerciala Romana, pe baza datelor puse la dispozitie de catre banca.
CAPITOLUL 1
Sistemul de plati - circuit vital al economiei nationale
In economia de piata, latura cea mai semnificativa si cea mai vizibila pentru fiecare entitate economica este capacitatea de plata.
In spiritul economiei de piata fiecare entitate economica trebuie sa-si modeleze pretentiile sale la resurse materiale, umane si de alta natura, functie de posibilitatile sale de a asigura echivalentul banesc, de a stinge obligatiile fata de terti prin plata in bani.
Capacitatea de plata, ca si lipsa acesteia, sunt situatii conjucturale. Firmele pot avea adesea deficiente temporare in asigurarea capacitatii de plata, care daca sunt rare si accidentale, au rezolvari curente, cum ar fi ingaduinta partenerilor sau creditele bancare de trezorerie.
In unele cazuri insa pentru firma se contureaza cu claritate o stare de lipsa de capacitate de plata fara perspective de a fi depasita. In aceste imprejurari are loc prin forme specifice, declararea starii de insolventa, respectiv declararea starii de faliment.
Falimentul este, de fapt, "un act de igiena economica, in sensul ca elimina din competitie pe cei total inabilitati, respectiv firmele care, dintr-un motiv sau altul, dovedesc, prin lipsa de capacitate de plata iremediabila, ca nu au vitalitate".
In economiile moderne, dotate cu sisteme financiare adecvate, cumpararea bunurilor si serviciilor, inclusiv a activelor financiare, se realizeaza utilizand o categorie speciala de active, care prin natura si larga lor acceptabilitate, sunt considerate bani. 
In literatura de specialitate, sunt numeroase definitiile date sistemului de plati. Astfel, Paul Van den Bergh defineste sistemul de plati ca ,,parte integranta a sistemului monetar, constand intr-un set de reguli, institutii si mecanisme tehnice pentru transferul banilor".
Sistemul bancar se afla intr-o continua interactiune cu mediul economic din care preia ,,intrari" sub diferite forme (resurse umane, resurse financiare si informatice) pe care le prelucreaza, le transforma in vederea obtinerii ,,iesirilor", produse si servicii, informatii financiare.
Bancile comerciale faciliteaza formarea capitalului disponibil in economie si permit coordonarea procesului economic - investind in scopul sporirii volumului total de resurse alocate economiei.
Implicarea bancilor comerciale in derularea platilor este strans legata de calitatea lor de intermediar financiar. Se manifesta, de altfel o relatie de interdependenta si conditionare intre operatiunile de plati si cele de creditare, calitatea deciziei de creditare si calitatea bancilor de a furniza economiei lichiditatile de care are nevoie fiind factori importanti in functionarea sistemului de plati .

Fisiere în arhivă (1):

 Modalitati, forme si instrumente de plata utilizate in practica bancara.docx

Imagini din acest licență Cum descarc?

Bibliografie

1. Astefanei, I., Promovarea mijloacelor moderne de decontare in contextual internationalizarii serviciilor bancare, Editura Sedcom Libris, Iasi, 2002;
2. Basno, C. ,Dardac N., Operatiuni bancare. Instrumente si tehnici de plata, Editura Didactica si pedagogica, Bucuresti,1996;
3. Basno, C., Dardac N., Floricel C., Moneda, credit, banci, Editura Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 1997;
4. Basno, C., Plata cardurilor - intre extensie si saturatie, revista Tribuna Economica, nr. 3/2000, pag. 34;
5. Basno, Cezar, Dardac, Nicolae -  Operatiuni bancare. Instrumente si tehnici de plata, Editura Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 1996;
6. Basno, Cezar, Dardac, Nicolae -  Sisteme de plati, compensari si decontari, Editura Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 2003;
7. Basno, Cezar, Dardac, Nicolae, Floricel, Constantin -  Management bancar, Editura Economica, Bucuresti, 2002;
8. Berea, Octavian, Aurel, Stoica, Emilia, Cornelia -  Creditul bancar -  coordonate actuale si perspective, Editura Expert, Bucuresti, 2003;
9. Boariu, Angela -  Creditarea bancara a activitatii de exploatare a intreprinderii , Editura Sedcom Libris, Iasi 2003; 
10. Cocris, Vasile -  Tehnici si operatiuni bancare, Editura Universitatii ,,Al. I. Cuza" Iasi, 2006;
11. Cocris, Vasile, Chirlesan, Dan -  Management bancar, Editura Universitatii ,,Al. I. Cuza" Iasi, 2007;
12. Cocris, Vasile, Turliuc, Vasile, Boariu, Angela, Stoica, Ovidiu, Dornescu, Valeriu, Chirlesan, Dan -  Moneda si credit, Editura Universitatii ,,Al. I. Cuza" Iasi, 2008;
13. Dariescu, Nadia, Cerasela -  Drept Bancar si Valutar, Editura Venus, Iasi, 2005;
14. Diaconescu, M., Banci si operatiuni bancare, Editura Economica, Bucuresti, 1999;
15. Diaconescu, M., Banci, sisteme de plati, riscuri, Editura Economica, Bucuresti, 1999;
16. Diaconescu, Mariana -  Banci, sisteme de plati, riscuri, Editura Economica, Bucuresti, 1999;
17. Dobre, Elena -  Elemente de moneda, credit, banci, Editura Ex Ponto, Constanta, 2003;
18. Donalh, L., Operatiuni, instrumente si riscuri in sistemele de plati, Ed. Mirton, Timitoara, 1999;
19. Filip, Bogdan, Florin -  Tehnologii financiar bancare, Editura Junimea, Iasi, 2003;
20. Gruia, F., Noile instrumente de plata specifice economiei de piata, Editura Danubius, Braila, 1995;
21. Ionescu, Lucian -  Bancile si operatiunile bancare, Editura Economica, Bucuresti, 1996;
22. Jaba, E., Statistica , Iasi, Editura Sedcom Libris, 1999;
23. Kiritescu, C., Sistemul banesc al leului si precursorii lui, vol. III, Editura Enciclopedica ;
24. Krause, Ralf, -Direct Banking, Deutscher Sparkassen Verlag, Stuttgart, 1998
25. Manolescu, Gh., Moneda si ipostazele ei, Editura Economica, Bucuresti, 1997;
26. Manolescu, Gheorghe, Sirbea, Diaconescu, Adriana -  Management bancar, Editura Fundatiei Romaniei de Maine, Bucuresti, 2001;
27. Mihai, Ilie -  Tehnica si managementul operatiunilor bancare, Editura Expert, Bucuresti, 2003;
28. Negrus, M., Operatiuni de plati si compensari, Ed. Alma Mater, Sibiu, 2001;
29. Paraschiv, Dorel, Mihai -  Tehnica platilor internationale, Editura Economica, Bucuresti, 2003;
30. Ralf Schuster, Johannes Farber, Markus Eberl -  Digital cash Zahlunssysteme im Internet, Springer Verlag, Berlin-Heidelberg, 1997, 
31. Simon, Claude -  Bancile, Editura Humanitas, Bucuresti, 1993;
32. Sisteme de plati in Romania, BNR., Bucuresti, 1 august 1997;
33. Stoica, Victor, Deaconu, Petre -  Bani si credit. Banii. Teoriile monetare. Administrarea banilor si politica monetara , Editura Economica, Bucuresti, 2003;
34. Tudorache, Dumitru, Puianu, Constantin, Moraru, Dan, Caracota, Constantin, Razvan -  Moneda, banci, credit, Editura Sylvi, Bucuresti, 2001;
35. Turcu, Ion -  Operatiuni si contracte bancare -  Tratat de brept bancar, Editia a V-a actualizata si completata, volumul II, Editura Lumina Lex, Bucuresti, 2004;
36. Turliuc, V., Cocris, V., Moneda si credit, Editura Ankarom, Iasi, 1997;
37. Vasilache, Dan -  Plati electronice - o introducere, Editura Rosetti Educational, 2004
38. Vacaru, Victor, Catalogul de tehnologii informationale si bancare, Piata Financiara, 1998, 
39. Voinea, M., Gheorghe -  Mecanisme si tehnici valutare si financiare internationale, Editura Sedcom Libris, Iasi, 2004;
Implementarea cardului bancar - un proces de durata, revista Tribuna Economica, nr.12/2000, pag. 30;
Cecul- instrument de plata in turism, revista Tribuna Economica, nr. 9/2000, pag.24;
Sistemul bancar si criza economiei reale, revista Finante, Banci, Asigurari, nr.1/ianuarie 2000, pag.43-45;
Regulamentul nr. 8 / 1994 privind ordinal de plata, BNR, 1994;
Norme tehnice nr. 9/ 1994 privind cecul, BNR, 1994;
Norme tehnice nr. 10 / 1994 privind cambia si biletul la ordin, BNR, 1994;
www.no-cash.ro
www.bcr.ro