Riscul Creditarii la Persoanele Fizice - pe Exemplul Bancii Comerciale Raiffeisen

Cuprins licenta Cum descarc?

Capitolul 1 Activitatea de creditare realizata de bancile comerciale 5
1.1 Cadrul general de functionare a sistemului bancar in Romania 5
1.2 Creditarea - activitatea specifica bancilor comerciale si formele creditului 10
1.2.1 Notiunea de creditare si trasaturile activitatii de creditare 10
1.2.2 Clasificarea creditelor bancare 13
1.2.3 Forme ale creditelor acordate persoanelor fizice 17
Capitolul 2 Riscul in activitatea de creditare a bancilor comerciale 24
2.1 Riscul in activitatea bancara 24
2.1.1 Definitia si clasificarea riscurilor bancare 24
2.1.2 Indicatori ai riscurilor bancare 28
2.2 Clasificarea riscurilor de credit 30
2.3 Managementul riscului de credit 35
2.3.1 Identificarea si evaluarea riscului de credit 35
2.3.2 Preveniea riscului de credit 37
2.3.3 Masurarea riscului de credit 38
2.3.4 Controlul riscului de credit 40
2.4 Indicatori de masurare a riscului de creditare 41
2.5 Strategii specifice de gestionare a riscului de credit 43
Capitolul 3 Creditarea persoanelor fizice si riscurile specifice la banca comerciala Raiffeisen Bank, sucursala Iasi - Studiu de caz 45
3.1 Tipuri de credite acordate de banca comerciala Raiffeisen Bank 46
3.2 Fazele procesului de creditare a persoanelor fizice la banca comerciala Raiffeisen Bank, sucursala Iasi 49
3.2.1 Descrierea procesului de creditare pentru creditele de consum 50
Fluxul in interiorul bancii se refera la: 51
3.2.2 Analiza bonitatii solicitantului de credit 51
3.2.3 Scoringul si ratingul de credit 55
3.2.4 Indicatorii de analiza a bonitatii clientilor 56
3.3 Riscurile specifice creditelor acordate persoanelor fizice de catre Raiffeisen Bank 57
3.4 Stabilirea nivelului creditelor performante si a celor neperformante acordate de banca comerciala Raiffeisen Bank 66
BIBLIOGRAFIE 71


Extras din licenta Cum descarc?

Capitolul 1 Activitatea de creditare realizata de bancile comerciale
1.1 Cadrul general de functionare a sistemului bancar in Romania
In acceptiunea moderna, bancile comerciale au aparut in legatura cu dezvoltarea comertului si acumularile de capitaluri banesti ca expresie a dezvoltarii productiei si expansiunii economiei. Acestea au fost denumite ,,banci comerciale" datorita participarii lor la operatiunile comerciale prin folosirea cambiilor.
In procesul de aparitie a bancilor comerciale, un rol aparte l-au avut zarafii si camatarii, cei care faceau comert cu bani si erau principalii intermediari ai circulatiei monetare. Astfel, deplasarea banilor cu valoare intrinseca la locurile de utilizare, asociata cu riscul de a fi sustrasi, implica importante cheltuieli de transport si asigurare a securitatii acestora. Pe de alta parte, detinerea in sine a banilor nu aducea nici un profit .
Acest lucru i-a determinat pe detinatorii de capitaluri in forma baneasca sa-i incredinteze unor depozitari spre a-i pastra in siguranta si pentru care sa primeasca o remunerare sub forma dobanzii bonificate, ca urmare a folosirii depozitelor ca surse de creditare. Asadar, depozitele bancare constituite pe seama depunerilor stau la baza procesului de redistribuire a capitalurilor banesti sub forma unor credite acordate de banci. Datorita dezvoltarii economice volumul creditelor solicitate a crescut foarte mult, ceea ce a dus la infiintarea intermediarilor financiari ca banci de depozit sau ca banci comerciale, devenind principala componenta a sistemelor bancare moderne.
Banca este definita ca ,,intermediar financiar, asigurand transferul de resurse banesti de la cei care au surplusuri de lichiditate (capacitate de finantare) catre cei care au nevoie de lichiditate (nevoie de finantare)" . In sens larg, ,,banca reprezinta institutia financiara care mobilizeaza mijloacele banesti disponibile in economie, finanteaza, prin imprumuturi, persoanele fizice si juridice, organizeaza si efectueaza decontarile si platile in cadrul economiei nationale si in relatiile cu celelalte tari, avand ca obiectiv esential realizarea de profit". 
Rolul complex pe care bancile il au in economie, atat din punctul de vedere al serviciilor pe care le presteaza, cat si al relatiilor in spatiul economic si teritorial, se concretizeaza in cele trei functii esentiale ale bancii :
o atragerea fondurilor sub forma de depozite, in vederea plasarii si fructificarii lor;
o plasarea fondurilor, investirea acestora, prin acordarea de credite sau achizitionarea de titluri la vedere;
o efectuarea de incasari si plati, precum si furnizarea de servicii bancare si financiare.
Realizarea acestor functii este facilitata prin indeplinirea de catre banca a unor conditii dupa cum urmeaza:
o asigurarea si manifestarea increderii clientilor;
o evidenta continua si riguroasa a operatiilor;
o asigurarea confidentialitatii si secretului bancar.
Intr-o economie de piata se disting urmatoarele categorii de intermediari financiari: bancile, organisme financiare creatoare de moneda; organisme financiare de specialitate si societati de asigurari care nu au ca rol principal crearea de moneda si trezoreria publica.
In Romania activitatea bancara se desfasoara prin institutii de credit autorizat, conform legii, de catre Banca Nationala a Romaniei.
Sistemul bancar este reprezentat de ,,ansamblul coerent al diferitelor categorii de institutii financiar-bancare, care functioneaza intr-o tara, raspunzand necesitatilor unei etape a dezvoltarii social-ecomice" .
Intr-o economie de piata, sistemul bancar indeplineste functia de atragere si concentrare a economiilor societatii si de canalizare a acestora, printr-un proces obiectiv si impartial de alocare a creditului, catre cele mai eficiente investitii. Pentru indeplinirea acestei functii, bancile, ca verigi de baza ale sistemului, urmaresc modul in care debitorii utilizeaza resursele imprumutate. De asemenea, bancile asigura si faciliteaza efectuarea platilor, ofera servicii de gestionare a riscului si reprezinta principalul canal de transmisie in implementarea politicii monetare.
Sistemul bancar al unei tari cuprinde doua elemente de baza:
a) cadrul institutional - format din banca centrala a statului respectiv - care are rol de coordonare si supraveghere - banci comerciale si alte institutii financiare asimilate acestora;
b) cadrul juridic - care este compus din ansamblul reglementarilor care guverneaza activitatea bancara. In Romania, cadrul juridic este reprezentat de Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancara, cu modificarile si completarile ulterioare si Legea nr. 312/2004 privind Satutul Bancii Nationale a Romaniei.
Cele mai importante componente ale sistemului bancar sunt: 
o banca de emisiune, numita si banca centrala;
o bancile comerciale (de depozit si ipotecare);
o bancile de afaceri;
o bancile specializate si institutiile de credit (banci de trezorerie, banci de economii, cooperative de credit, banci de comert exterior, societati de asigurari).


Fisiere in arhiva (1):

  • Riscul Creditarii la Persoanele Fizice - pe Exemplul Bancii Comerciale Raiffeisen.doc

Imagini din aceasta licenta Cum descarc?

Banii inapoi garantat!

Plateste in siguranta cu cardul bancar si beneficiezi de garantia 200% din partea Diploma.ro.


Descarca aceasta licenta cu doar 9 €

Simplu si rapid in doar 2 pasi: completezi adresa de email si platesti.

1. Numele, Prenumele si adresa de email:

Pe adresa de email specificata vei primi link-ul de descarcare, nr. comenzii si factura (la plata cu cardul). Daca nu gasesti email-ul, verifica si directoarele spam, junk sau toate mesajele.

2. Alege modalitatea de plata preferata:



* La pretul afisat se adauga 19% TVA.


Hopa sus!